Статьи расходов Анализ семейного бюджета

В посте Расходы семейного бюджета Анализ по долям была затронута тема соответствия наших ежемесячных трат к тем целям и стилю жизни, к которым мы стремимся. Теперь пришло время для детального анализа самих статей расходов.

Долевой анализ расходов показывает принадлежность семьи к тому или иному классу, и то, насколько сбалансированными является структура статей расходов внутри каждого домохозяйства. Одним из основных показателей служит категория «Еда».

30% – оптимальная доля финансовой границы дозволенного

Если на питание регулярно тратится 30% и более своих ежемесячных расходов, представителями среднего класса такую семью можно назвать с натяжкой. Кардинально улучшить уровень жизни, в этом случае, возможно только общим повышением доходов, а не экономией.

Известно, что кредит можно получить только при условии, если доля ежемесячных выплат по нему не превышает 30% постоянных доходов кредитора. Ипотеку выгоднее брать при наличии первоначального взноса  30% и выше  от стоимости жилища. 30% расходов является границей, за которой заканчивается финансовая безопасность.

Часто не учитывается только то, что в семье двое работающих, а значит и кредитов может быть несколько, и составлять они могут 30% от общего дохода не человека, а семьи, и даже более.

И у малообеспеченных, как и у «середняков», в первой пятёрке находятся такие Статьи расходов как «Питание», «Кредиты», «Вещи», только они могут располагаться в разном порядке. На еде семьи экономят в последнюю очередь, поэтому если и приходится затянуть потуже пояса, неудовлетворёнными остаются другие потребности.

Обратить внимание стоит так же и на соотношение главных показателей статей расходов. Как правило, существует тесная взаимосвязь между лидерами в категориях расходов. «Недвижимость-авто-вещи» характерна в бюджетах представителей среднего класса, «кредиты-питание-вещи» для менее обеспеченных слоёв населения. Взаимосвязь, в данном случае, это влияние, чувствительность одной статьи расходов при изменении «соседней по весу».

Для эффективного управления бюджетом, необходимо контролировать как минимум 4-5 статей наиболее значительных по весу категорий, занимающих 50-70% расходов. В них, в обязательном порядке, должны входить «Сбережения и инвестиции», «Вещи», «Питание». Желательно именно в такой последовательности, по степени убывания. Более подробно о том как контролировать все свои деньги, я рассказываю в своём видео курсе: Домашний Бюджет 100% контроль над вашими деньгами.

Последующие после первой 3-х категорий расходов обычно связаны с инвестициями направленными на отношения внутри членов семьи. Наиболее вероятными расходами, закрывающими первую пятёрку категорий могут быть «Дети», «Развлечения» (включая отпуск), но возможны и другие варианты, например, «Помощь родственникам», «Хобби», «Медицина».

Автоматизация операций, в программах по учёту семейного бюджета значительно упрощает и ускоряет процесс анализа. В этом отчёте, расходы за месяц группируются автоматически в порядке убывания. Отчёт по долям представлен как в текстовом, так и в графическом варианте.

Если мышка, даже случайно, оказывается в зоне любого «куска» «пирога», автоматически всплывает диаграмма с динамикой расходов за 12 предыдущих месяцев. На примере статьи «Забота о себе» показывается как менялись суммы в течении года. Средний расход в месяц за такой длительный срок может стать отличным ориентиром, как при планировании на месяц, так и на целый год.

Впрочем, не следует забывать и о других, менее значительных статьях расходов. Как-то мне пришлось столкнуться со случаем, когда на персидского кота семья тратила 3% семейного бюджета. Исправить такую глупость очень легко, надо только хотеть и, прежде всего, её увидеть.

Данный пример демонстрирует, что доля и группа приоритетных статей могут меняется как в зависимости от доходной части, так и от индивидуальной ситуации, а чаще и от того и от другого. Снижение расходов по статье «Образование» может быть связано с окончанием обучения одного из членов семьи, а снижение расходов почти в 2 раза по статье «Развлечения», скорее всего, связано со снижением годовых доходов семьи.

В целом, ситуация по расходам остаётся стабильной. Лидеры из большой четвёрки ежегодно могут меняются местами внутри себя. Менее значимые статьи семейного бюджета из года в год остаются на прежнем уровне расходов. Если одну или даже несколько статей расходов “выбивает из колеи”, в силу их незначительного вес,а особого влияния на общую картину это не оказывает.

Долевой анализ статей расходов является одним из самых простых и наглядных аналитических инструментов, позволяющих увидеть значимость  трат , динамику их развития и приоритеты. Его особенность заключается в том, что он сравнивает между собой похожие данные на очень коротких промежутках времени (до года).